Lyhyesti
ASP-tili on asuntosäästötili ensiasunnon ostajalle. Säästäjän on oltava vähintään 18-vuotias, tai 15-vuotias omilla varoilla säästäessään, eikä hän saa omistaa asuntoa. Yläikärajaa ei enää ole. Säästöjä kertyy vähintään 20 kuukausitalletuksen ajan, ja säästöjen on oltava vähintään 10 % asunnon hinnasta. Talletuksille maksetaan verovapaata korkoa ja lisäkorkoa, ja ASP-lainaan saa valtion korkotuen ja maksuttoman valtiontakauksen.
Mikä muuttui
ASP-järjestelmä uudistui 1.6.2026, kun uusi laki asuntosäästöjärjestelmästä tuli voimaan. Säästäjän yläikäraja (aiemmin tilin sai avata alle 45-vuotias) poistui. Säästäminen tapahtuu kuukausitalletuksina, joita tarvitaan vähintään 20, ja taukoja saa pitää. Lausunnolla on luonnos, jonka mukaan omarahoitusvaatimus laskisi 5 prosenttiin ja laina-aika pitenisi 40 vuoteen vuoden 2027 alusta.
ASP eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmä on valtion tukema tapa säästää ensimmäiseen omistusasuntoon. Säästöaikana tilille kertyy korkoa, ja asuntoa ostettaessa saa edullisen ASP-lainan, jota valtio tukee korkotuella ja takauksella. Tässä oppaassa käydään läpi tilin avaaminen ja säästäminen. Lainasta kerrotaan oppaassa ASP-laina.
Kuka voi avata ASP-tilin?
- Ikä: vähintään 18 vuotta, tai vähintään 15 vuotta, jos talletukset tehdään omilla varoilla. Yläikärajaa ei ole.
- Ensiasunto: säästäjä ei saa olla aiemmin hankkinut asuntoa Suomesta tai ulkomailta. Asunnoksi katsotaan vähintään puolen asunnon omistus. Perintönä tai lahjana saatu osuus ei estä säästämistä.
- Pankki: tilin voi avata pankissa, joka tarjoaa ASP-säästämistä. Vertaa pankkien ehtoja, koska lisäkoron maksaa lainan myöntävä pankki.
Miten ASP-säästäminen toimii?
| Ehto | Uusi järjestelmä 1.6.2026 alkaen |
|---|---|
| Talletukset | Kuukausitalletuksia vähintään 20 |
| Kuukausitalletuksen suuruus | 50–1 500 € |
| Tauot | Säästämisessä saa pitää taukoja |
| Säästötavoite | Säästöt ja korot vähintään 10 % asunnon hankintahinnasta |
| Talletuskorko | 1 % vuodessa, verovapaa |
| Lisäkorko | 2–4 %, maksetaan asuntokaupan yhteydessä, verovapaa |
Jos olet säästänyt vanhan järjestelmän aikana neljännesvuositalletuksina, yksi neljännestalletus vastaa kolmea kuukausitalletusta.
Lisäkorko
Lisäkorko on säästäjän palkkio. Lainan myöntävä pankki maksaa sen asuntokaupan yhteydessä säästämisen aloitusvuodelta ja enintään viideltä sitä seuraavalta kalenterivuodelta. Lisäkorkoa ei saa, jos säästöt käytetään muuhun kuin ensiasunnon ostoon.
Kuinka paljon pitää säästää?
Säästöjen on oltava vähintään 10 % asunnon hankintahinnasta, ja ASP-laina voi olla enintään yhdeksän kertaa talletusten määrä ja enintään 90 % asunnon hinnasta.
Laskuesimerkki
Haluat ostaa 220 000 euron asunnon. Säästöjä tarvitaan vähintään 22 000 euroa. Jos säästät 1 000 euroa kuukaudessa, tavoite täyttyy noin 22 kuukaudessa, jolloin myös 20 talletuksen vähimmäisvaatimus täyttyy. ASP-laina voi olla enintään 198 000 euroa, ja paikkakunnan lainan enimmäismäärä rajaa sitä lisäksi.
Väliaikaisrahoitus
Jos löydät asunnon ennen kuin säästötavoite täyttyy, voit saada väliaikaisrahoitusta. Edellytyksenä on, että olet tehnyt vähintään 10 talletusta ja säästänyt vähintään 5 % hinnasta. Väliaikainen rahoitus on muutettava ASP-lainaksi kahden vuoden kuluessa.
Mitä jos et osta asuntoa?
Säästöt voi nostaa tililtä, mutta silloin menetät lisäkoron ja oikeuden ASP-lainan etuihin. Jos ostat asunnon ilman ASP-lainaa, voit käyttää säästöt omarahoitukseen, mutta korkotuki ja maksuton valtiontakaus jäävät saamatta.
ASP:n edut lyhyesti
- verovapaa talletuskorko ja lisäkorko
- valtion korkotuki, kun lainan korko ylittää 3,8 %
- maksuton valtiontakaus, joka vähentää lisävakuuksien tarvetta
- pankkien mahdolliset lisäedut ASP-säästäjille, joista kannattaa kysyä tiliä avattaessa
Usein kysyttyä
Voiko yli 45-vuotias avata ASP-tilin?
Voi. Yläikäraja poistui, kun uusi asuntosäästölaki tuli voimaan 1.6.2026.
Voiko ASP-tilille säästää kaksi ihmistä yhdessä?
Kumpikin puoliso voi säästää omalle tililleen, ja säästöt voi käyttää yhteiseen ensiasuntoon. Kahden lainansaajan lainan enimmäismäärä on suurempi kuin yhden.
Voiko ASP-säästöjä käyttää omakotitalon rakentamiseen?
ASP-järjestelmää voi käyttää ensiasunnon hankintaan, ja ehdot koskevat myös omakotitaloa. Tarkista rakentamista koskevat yksityiskohdat pankista ja Valtiokonttorin ohjeesta.
Onko ASP-tilin korko veronalaista?
Ei. Talletuskorko ja lisäkorko ovat verovapaita.
