Lyhyesti
Korkotukilaina on valtion tukema laina, jolla rakennetaan ja hankitaan kohtuuhintaisia vuokra- ja asumisoikeusasuntoja. Lainan saa yhteisö, ja asunnoissa on käyttö- ja luovutusrajoituksia: asukkaat valitaan tarveharkinnalla ja vuokra määräytyy omakustannusperiaatteella. Kotitalouksien korkotukilaina on ASP-laina, jolla ensiasunnon ostaja saa korkotuen.
Korkotukilainalla rahoitettuja asuntoja kutsutaan usein korkotukiasunnoiksi. Valtion tukemia vuokra- ja asumisoikeusasuntoja oli vuoden 2024 lopussa noin 403 000. Tässä oppaassa käydään läpi, mitä korkotukilaina tarkoittaa asukkaalle ja asuntojen omistajalle.
Miten korkotukilaina toimii?
Korkotukilaina on pankista otettu laina, jonka Varke hyväksyy korkotukilainaksi. Lainanottaja maksaa korkoa omavastuukorkoon asti, ja valtio maksaa osan sen ylittävästä korosta. Lyhyessä korkotukimallissa perusomavastuukorko on 2,5 % ja pitkässä 40 vuoden mallissa 2,3 %.
| Lyhyt korkotuki | Pitkä korkotuki | |
|---|---|---|
| Laina-aika | Enintään 20 vuotta korkotukea | 40 vuotta |
| Omavastuukorko | 2,5 % | 2,3 % |
| Tuki | 75 % ylittävästä korosta vuosina 1–10, 25 % vuosina 11–20 | Alenevaa tukea |
| Rajoitukset | 10 vuotta | Pitkäaikaiset |
Mitä korkotukiasunto tarkoittaa asukkaalle?
- Asukasvalinta: asukkaat valitaan tarveharkinnalla. Etusijalla ovat asunnottomat, vähävaraisimmat ja pienituloisimmat hakijat.
- Vuokra: omakustannusvuokra kattaa talon lainat ja ylläpidon. Se on usein alueen markkinavuokria edullisempi.
- Hakeminen: asuntoa haetaan suoraan omistajalta, esimerkiksi kunnan vuokrataloyhtiöltä.
Kun rajoitukset päättyvät, asunto muuttuu vapaarahoitteiseksi. Lue lisää oppaasta vapaarahoitteinen asunto.
Korkotukilaina ensiasunnon ostajalle
Yksityishenkilön korkotukilaina on ASP-laina. Ensiasunnon ostaja, joka on säästänyt ASP-tilille vähintään 20 kuukausitalletusta ja 10 % asunnon hinnasta, saa lainalleen korkotuen. Valtio maksaa 70 % siitä koron osasta, joka ylittää 3,8 %, enintään kymmenen vuoden ajan.
Osaomistusasunto
Korkotukilainalla rahoitetaan myös osaomistusasuntoja. Asukas ostaa aluksi osan asunnon osakkeista, valtion tukemassa kohteessa 15 %, ja maksaa loppuosasta kuukausittaista vastiketta. Myöhemmin asukas voi lunastaa loput osakkeet omakseen. Ehdot vaihtelevat kohteittain, joten tarkista ne aina ennen sopimusta.
Taloyhtiön korkotukilaina
Asunto-osakeyhtiö voi saada korkotukilainan perusparannukseen. Laina voi olla enintään 40 % hankkeen kustannuksista ja energiatehokkuutta parantavissa korjauksissa enintään 50 %.
Usein kysyttyä
Voiko yksityishenkilö saada korkotukilainan?
Ensiasunnon ostaja voi saada ASP-lainan, joka on korkotukilaina. Vuokra- ja asumisoikeustalojen korkotukilainat myönnetään yhteisöille.
Mistä tietää, onko vuokra-asunto korkotukiasunto?
Tieto on yleensä vuokrailmoituksessa ja vuokrasopimuksessa. Kuntien vuokrataloyhtiöiden asunnot ovat usein valtion tukemia.
Kuka myöntää korkotukilainat?
Lainan myöntää pankki, ja Varke hyväksyy sen korkotukilainaksi. ASP-lainan korkotuen hallinnoi Valtiokonttori.
