Lyhyesti
Omarahoitusosuus on se osa asunnon hinnasta, jota ei rahoiteta asuntolainalla. Lainakatto on 95 %, joten omaa rahaa tai lisävakuuksia tarvitaan vähintään 5 % kauppahinnasta. Lisäksi tarvitaan rahaa varainsiirtoveroon ja muihin kuluihin. Omarahoituksen voi koota säästöistä, ASP-tilistä, vanhempien antamasta lisävakuudesta tai valtiontakauksesta.
Mikä muuttui
Lainakatto on ollut 1.7.2026 alkaen 95 % kaikille ostajille, joten omarahoitusvaatimus on toistaiseksi 5 % myös muille kuin ensiasunnon ostajille. Muutos on väliaikainen. Lausunnolla on luonnos, jonka mukaan ASP-säästäjän omarahoitusvaatimus laskisi 10 prosentista 5 prosenttiin vuoden 2027 alussa.
Omarahoitus on monelle ensiasunnon ostajalle suurin kynnys. Hyvä uutinen on, että omarahoituksen voi kattaa monella tavalla, eikä kaikkea tarvitse olla säästössä käteisenä. Tässä oppaassa käydään läpi, paljonko omaa rahaa tarvitaan ja mistä sen voi saada.
Paljonko omaa rahaa tarvitaan?
Lainakaton mukaan asuntolaina voi olla enintään 95 % vakuuksien käyvästä arvosta. Jos vakuutena on vain ostettava asunto, vähintään 5 % kauppahinnasta on maksettava muulla tavoin. Kauppahinnan lisäksi tarvitset rahaa kaupan kuluihin.
Laskuesimerkki: 250 000 euron kerrostaloasunto
- Omarahoitus lainakaton mukaan: 5 % × 250 000 € = 12 500 €
- Varainsiirtovero 1,5 %: 3 750 €
- Muut kulut, kuten omistuksen kirjaus, lainan avausmaksu ja muutto: noin 1 000–2 000 €
- Yhteensä noin 17 000–18 000 €, jos lisävakuuksia ei ole
Pankki voi myös edellyttää enemmän omaa rahoitusta, jos maksukyky tai vakuudet eivät riitä. Lainan määrä ratkaistaan aina tapauskohtaisesti.
Mistä omarahoituksen voi saada?
| Lähde | Miten toimii |
|---|---|
| Omat säästöt | Säästötili, rahastot tai osakkeet. Varaa myös puskuri yllättäviin menoihin. |
| ASP-tili | Ensiasunnon ostajalle: säästöt, lisäkorko, korkotuki ja maksuton valtiontakaus. Katso ASP-tili. |
| Vanhempien lisävakuus | Vanhemmat panttaavat esimerkiksi oman asuntonsa osakkeet vierasvelkapantiksi. Henkilötakaus ei kelpaa lainakaton vakuudeksi. |
| Valtiontakaus | Valtio takaa enintään 20 % lainasta, enintään 60 000 €. Takausmaksu on 2,5 % takauksesta. Takauksella taattu laina voi olla enintään 85 % hankintahinnasta. |
| Lahja tai ennakkoperintö | Vanhempien rahalahja. Huomioi lahjaveron raja ja ilmoitusvelvollisuus. |
| Osaomistusasunto | Asukas ostaa aluksi osan osakkeista ja loput myöhemmin. Valtion tukemassa osaomistusasunnossa osuus on aluksi 15 %. |
Vanhempien vakuus
Yleinen tapa on, että vanhemmat antavat lisävakuudeksi oman asuntonsa osakkeet tai osan kiinteistöstään. Vakuus rajataan yleensä tiettyyn euromäärään, ja sen voi vapauttaa, kun lainaa on lyhennetty tarpeeksi. Vakuuden antajan on hyvä ymmärtää, että pankki voi periä saatavansa vakuudesta, jos lainanottaja ei pysty maksamaan.
Valtiontakaus
Asuntolainan valtiontakaus on 1.6.2026 alkaen tarjolla kaikille, jotka ostavat asunnon omaan käyttöön, ei vain ensiasunnon ostajille. Valtio vastaa enintään 20 prosentista lainasta, kuitenkin enintään 60 000 eurosta asuntoa kohden. Takausmaksu on 2,5 % takauksen määrästä, ja se maksetaan kerran lainaa nostettaessa. Esimerkiksi 30 000 euron takaus maksaa 750 euroa. ASP-lainan valtiontakaus on maksuton.
Lahja ja lahjavero
Jos vanhemmat antavat rahaa asunnon ostoon, kyse on lahjasta. Lahjaveroa maksetaan, kun samalta lahjanantajalta saadut lahjat ovat kolmen vuoden aikana yhteensä vähintään lahjaveron alarajan suuruiset. Tarkista ajantasainen raja Verohallinnosta ennen lahjan antamista. Lahja voidaan myöhemmin ottaa huomioon perinnönjaossa ennakkoperintönä.
Vinkkejä omarahoituksen keräämiseen
- Aloita säästäminen ASP-tilille ajoissa: tarvitaan vähintään 20 kuukausitalletusta.
- Laske, paljonko pystyt säästämään kuukausittain, ja automatisoi säästäminen palkkapäivälle.
- Vertaa vanhemman vakuutta ja valtiontakausta: valtiontakaus on maksullinen, mutta se ei kuormita vanhempien omaisuutta.
- Muista, että liian pieni puskuri kaupan jälkeen on riski. Jätä säästöön rahaa yllättäviin menoihin.
Lue myös: korkotukilaina, korkotuki ja asuntolainan korko ja lyhennys.
Usein kysyttyä
Voiko asunnon ostaa ilman omaa rahaa?
Ilman omia säästöjä voi ostaa, jos lainakaton ylittävä osuus katetaan lisävakuuksilla, kuten vanhempien asunto-osakkeilla. Kaupan kulut on silti maksettava, eli jonkin verran omaa rahaa tarvitaan lähes aina.
Paljonko omarahoitusosuus on ensiasunnossa?
Lainakaton mukaan vähintään 5 %. ASP-lainassa säästöjen on oltava vähintään 10 % asunnon hinnasta.
Lasketaanko varainsiirtovero omarahoitukseen?
Ei. Varainsiirtovero ja muut kulut maksetaan omarahoituksen lisäksi.
Lue myös: Asuntolaina · ASP-laina · Asunnon ostaminen
