Lyhyesti
Kotivakuutus korvaa kodin irtaimiston vahinkoja, kuten vesivahingon, tulipalon ja murron jäljiltä. Vastuu- ja oikeusturvavakuutus kuuluvat usein mukaan tai ne voi lisätä. Laaja vakuutus korvaa äkilliset ja ennalta arvaamattomat vahingot ehtojen poikkeuksin, suppea vain luetellut vahinkotapahtumat. Taloyhtiön kiinteistövakuutus ei korvaa asukkaan irtaimistoa, joten myös vuokralainen tarvitsee oman kotivakuutuksen.
Kotivakuutus on kodin tärkein vakuutus, mutta sen ehdot ja omavastuut vaihtelevat paljon. Tässä oppaassa käydään läpi, mitä kotivakuutus korvaa, mitä ei, ja miten vastuu jakautuu vesivahingossa taloyhtiön, osakkaan ja vuokralaisen välillä.
Mitä kotivakuutus sisältää?
| Osa | Mitä korvaa |
|---|---|
| Irtaimisto | Huonekalut, vaatteet, elektroniikka ja muu omaisuus |
| Kiinteä sisustus | Osakkaan tai vuokralaisen vastuulla olevat pinnat ja kalusteet, ehtojen mukaan |
| Rakennus | Omakotitalossa itse rakennus ja piharakennukset |
| Vastuuvakuutus | Vahingot, jotka aiheutat toiselle ja joista olet korvausvastuussa |
| Oikeusturvavakuutus | Riita-asioiden asianajokulut omavastuun ylittävältä osalta |
| Lisäasumiskulut | Tilapäisen asumisen lisäkulut, jos koti on asuinkelvoton vahingon jälkeen |
Laaja vai suppea vakuutus?
Suppea kotivakuutus korvaa vain ehdoissa luetellut vahinkotapahtumat, kuten palon, vuodon ja murron. Laaja vakuutus korvaa lisäksi äkilliset ja ennalta arvaamattomat vahingot, esimerkiksi rikkoutuneen television tai pudonneen puhelimen. Laajan vakuutuksen hinta on korkeampi, mutta se kattaa arjen vahingot selvästi paremmin.
Mitä kotivakuutus ei korvaa?
- vähitellen syntyneet vahingot, kuten ruostuminen, home ja hidas vuoto
- rakennus- ja materiaalivirheet sekä kondensoitumisvahingot
- tavallinen kuluminen
- vahingot, jotka johtuvat suojeluohjeiden laiminlyönnistä, kuten lukitsematta jätetystä ovesta
Korvauksesta voidaan vähentää ikävähennys esimerkiksi vanhan elektroniikan tai putkien osalta. Lue vakuutusehdot ja suojeluohjeet, koska niiden laiminlyönti voi pienentää korvausta.
Vesivahinko: kuka korvaa mitä?
| Osapuoli | Vastuulla | Vakuutus |
|---|---|---|
| Taloyhtiö | Rakenteet, perusjärjestelmät ja rakenteen vian vuoksi vaurioituneet sisäosat | Kiinteistövakuutus |
| Osakas | Muut huoneiston sisäosat, kuten pintamateriaalit ja kalusteet | Kotivakuutus |
| Vuokralainen | Oma irtaimisto ja vahingot, joista on vastuussa | Oma kotivakuutus |
Taloyhtiö ei voi vakuuttaa asukkaan irtaimistoa. Jos asunto on vuokrattu, osakkaan kannattaa ilmoittaa vakuutusyhtiölle, että asunto on vuokralla, ja tarkistaa, että vakuutus kattaa osakkaan vastuulla olevat osat. Kiinteistövakuutuksen omavastuu jää lähtökohtaisesti taloyhtiölle.
Omavastuu ja vakuutusmäärä
Kotivakuutuksen omavastuu on tavallisesti joitakin satoja euroja. Korkeampi omavastuu laskee vakuutusmaksua. Vakuutusmäärän on vastattava irtaimiston todellista arvoa: jos irtaimisto on alivakuutettu, korvaus voi jäädä vahinkoa pienemmäksi.
Kun valitset kotivakuutusta
- Laske irtaimiston arvo ja valitse riittävä vakuutusmäärä.
- Vertaa laajan ja suppean vakuutuksen hintaa ja sisältöä.
- Tarkista vastuu- ja oikeusturvavakuutuksen omavastuut.
- Tarkista, kattaako vakuutus asunnon lyhytaikaisen vuokrauksen, jos vuokraat asuntoa.
- Kilpailuta vakuutus muutaman vuoden välein ja kysy keskittämisetuja.
Jos tulee riitaa korvauksesta
Pyydä vakuutusyhtiöltä perusteltu kirjallinen päätös ja oikaisua. Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE neuvoo maksutta ja antaa lautakunnan kautta ratkaisusuosituksia. Vapaaehtoisissa vakuutuksissa korvauspäätökseen voi hakea muutosta kolmen vuoden kuluessa.
Lue myös: palovaroittimet ja hälytyslaitteet, muuttofirman vastuu vahingoista ja vuokramökin vuokralaisen oikeudet.
Usein kysyttyä
Tarvitseeko vuokralainen kotivakuutuksen?
Laki ei vaadi sitä, mutta vuokrasopimuksessa voidaan edellyttää kotivakuutusta. Taloyhtiön ja vuokranantajan vakuutukset eivät korvaa vuokralaisen irtaimistoa, joten oma kotivakuutus on lähes aina tarpeen.
Korvaako kotivakuutus putkivuodon?
Äkillisen vuodon aiheuttamat vahingot korvataan yleensä. Rakenteiden vahingot kuuluvat taloyhtiön kiinteistövakuutukselle. Vähitellen syntyneitä vahinkoja ei yleensä korvata.
Mitä tarkoittaa ikävähennys?
Vanhan omaisuuden korvauksesta vähennetään osa sen iän perusteella. Ikävähennyksen perusteet ovat vakuutusehdoissa.
Lue myös: Vuokralaisen velvollisuudet · Yhtiövastike