Lyhyesti
Valtiontakaus on lisävakuus asuntolainalle, jonka avulla pankki voi lainata enemmän ilman muita lisävakuuksia, kuten vanhempien panttaamaa asuntoa. Tavallisessa omistusasuntolainassa valtio takaa enintään 20 % lainasta ja enintään 60 000 €, kuitenkin vain sen osan, joka jää 85 %:n alle asunnon hankintahinnasta. Takausmaksu on kertaluonteisesti 2,5 % takauksen määrästä. ASP-lainan takaus on maksuton ja kattaa enintään 25 %.
Valtiontakausta haetaan lainaa myöntävän pankin kautta, eikä sitä tarvitse hakea erikseen viranomaiselta. Takaus ei ole vain ensiasunnon ostajille, vaan sen voi saada kuka tahansa, joka ostaa asunnon omaksi vakituiseksi asunnokseen. Tässä oppaassa kerrotaan, miten takaus toimii, mitä se maksaa ja milloin se kannattaa.
Mikä muuttui
Valtiontakausta koskevat lait uudistuivat 1.6.2026. Uusi laki asuntolainan valtiontakauksesta (340/2025) korvasi vanhan lain, ja ASP-lainan takauksesta säädetään uudessa asuntosäästöjärjestelmälaissa (339/2025). Syyskuussa 2026 lausunnolla olleen luonnoksen mukaan valtiontakauslainan enimmäisosuus nousisi 85 %:sta 90 %:iin ja laina-aika 40 vuoteen vuoden 2027 alusta. Esitystä ei ollut 31.10.2026 mennessä annettu eduskunnalle.
Miten valtiontakaus toimii?
Pankki hyväksyy ostettavan asunnon vakuudeksi yleensä vain osalle lainasta. Loppuosalle tarvitaan lisävakuus. Valtiontakaus on tällainen lisävakuus: jos lainanottaja ei pysty maksamaan lainaa eikä vakuuksista saada saatavaa katettua, valtio korvaa pankille takauksen kattaman osan. Takaus on toissijainen täytetakaus, ja korvaukset maksaa Valtiokonttori.
| Tavallinen omistusasuntolaina | ASP-laina | |
|---|---|---|
| Kenelle | Kaikille, jotka ostavat oman vakituisen asunnon | ASP-säästäjälle, ensiasunto |
| Takauksen kattama osuus | Enintään 20 % lainan jäljellä olevasta pääomasta | Enintään 25 % lainan jäljellä olevasta pääomasta |
| Enimmäismäärä | 60 000 € asuntoa kohden | 60 000 € asuntoa kohden |
| Takauksen yläraja hinnasta | Lainan osa enintään 85 % hankintahinnasta | Lainan osa enintään 90 % hankintahinnasta |
| Takausmaksu | 2,5 % takauksen määrästä kerran | Maksuton |
| Laina-aika | Enintään 25 vuotta | Enintään 25 vuotta |
Paljonko takaus maksaa?
Laskuesimerkki
Asunnon hinta on 200 000 €. Pankki hyväksyy asunnon vakuudeksi 70 %:lle hinnasta eli 140 000 eurolle. Ostaja tarvitsee lainaa 170 000 €.
- Takaus voi kattaa 85 %:n rajaan asti: 170 000 € − 140 000 € = 30 000 €
- Takaus on enintään 20 % lainasta eli 34 000 €, joten 30 000 € mahtuu rajaan
- Takausmaksu 2,5 % × 30 000 € = 750 €, joka maksetaan kerran lainan noston yhteydessä
Pankkien vakuusarvot vaihtelevat, ja esimerkin 70 % on havainnollinen.
Jos lainaa tarvitaan yli 85 % hinnasta, ylittävälle osalle tarvitaan omaa rahaa tai muita vakuuksia. ASP-lainassa raja on 90 %.
Ehdot
- Asunnon on oltava lainanottajan oma vakituinen asunto.
- Laina-aika on enintään 25 vuotta, ja lyhennysvapaata saa olla yhteensä enintään neljä vuotta ja yhtäjaksoisesti enintään kaksi vuotta.
- Jos lainoja on useita, lyhennykset kohdistetaan ensin valtiontakauksen saaneeseen lainaan.
- Takausta ei voi käyttää yleispanttauksen kanssa.
Kannattaako valtiontakaus?
Valtiontakaus kannattaa yleensä silloin, kun omat säästöt riittävät omarahoitukseen, mutta pankki vaatisi muuten lisävakuuden esimerkiksi vanhempien asunnosta. Takausmaksu on usein selvästi pienempi kuin vaihtoehtoiset järjestelyt, eikä vanhempien omaisuutta tarvitse sitoa lainaan.
ASP-säästäjälle takaus on maksuton ja kattaa suuremman osuuden, mikä on yksi ASP-järjestelmän eduista. Lue lisää oppaista ASP-laina ja ASP-tili.
Huomaa
Valtiontakaus ei ylitä lainakattoa. Lainan määrä on silti enintään 95 % vakuuksien käyvästä arvosta, ja pankki arvioi aina myös maksukyvyn. Ks. lainakatto.
Miten valtiontakausta haetaan?
- Kerro lainaa hakiessasi, että haluat lainalle valtiontakauksen.
- Pankki arvioi, täyttyvätkö ehdot, ja kirjaa takauksen lainasopimukseen.
- Takausmaksu peritään lainan noston yhteydessä pankin kautta.
Valtiontakausten kokonaismäärää rajoittaa valtion talousarvio, ja ympäristöministeriö jakaa takausvaltuuden pankkien kesken.
Usein kysyttyä
Onko valtiontakaus vain ensiasunnon ostajille?
Ei. Tavallisen omistusasuntolainan valtiontakauksen voi saada kuka tahansa, joka ostaa asunnon omaksi vakituiseksi asunnokseen. ASP-lainan takaus koskee ensiasuntoa.
Paljonko valtiontakaus maksaa?
2,5 % takauksen määrästä, kerran lainan noston yhteydessä. Esimerkiksi 30 000 euron takaus maksaa 750 €. ASP-lainan takaus on maksuton.
Riittääkö valtiontakaus ilman omaa rahaa?
Ei yleensä. Takaus kattaa lainaa enintään 85 %:iin asunnon hankintahinnasta, ja lainakatto on 95 %. Omaa rahaa tarvitaan lisäksi varainsiirtoveroon ja muihin kuluihin.
Kuka maksaa, jos laina jää maksamatta?
Ensin pankki realisoi vakuudet. Jos niistä ei saada koko saatavaa, valtio korvaa pankille takauksen kattaman osan.
Lue myös: Ensiasunnon ostaminen · Omarahoitusosuus · Asuntolainan hakeminen
